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Festgeld

Im Gegensatz zum Tagesgeld wird beim Festgeld (auch Termingeld) zwischen dem Kunden und der Bank die Laufzeit bestimmt und vertraglich verankert. Die Bank kann also über die gesamte Anlagesumme über einen bestimmten Zeitraum verfügen. Eine teilweise oder vollständige Abhebung während der Laufzeit ist nicht vorgesehen. Im Gegenzug gewährt die Bank dem Kunden einen festgeschriebenen Zinssatz, der über dem beim Tagesgeld liegt und für die gesamte Laufzeit gilt. Die Bank verpflichtet sich also vertraglich, diesen Zinssatz für die gesamte Laufzeit zu gewährleisten, unabhängig von zukünftigen Entwicklungen am Finanzmarkt, beispielsweise Veränderungen des Leitzinses.

Ist der Kunde aufgrund eines Notfalls oder aus sonstigen Anlässen auf die Abhebung des gesamten, bzw. eines Teilbetrags angewiesen, bevor das Ende der Laufzeit erreicht ist, so ist das in den meisten Fällen möglich, allerdings besteht nach den meisten Festgeldverträgen kein rechtlicher Anspruch darauf. Normalerweise behält die Bank die gesamten Zinserträge ein und erhebt zusätzliche Strafgebühren. Im schlechtesten Fall bleibt dem Kunden bei akutem Kapitalbedarf nichts anderes übrig, als einen Kredit aufzunehmen und das Festgeld als Sicherheit anzubieten. Dann hätte der Kunde seiner Bank Geld anvertraut (das Festgeld) und die Bank dem Kunden ebenfalls (der Kredit). Man kann aber davon ausgehen, dass die Bank höhere Zinsen für den Kredit verlangt, als das Festgeld abwirft.

Zahlungsverkehr

Die Konstruktion eines Festgeldkontos lässt im Grunde keinerlei Transaktionen zu. Sie können der Bank lediglich mitteilen, auf welches Konto das Guthaben bei Fälligkeit, also bei Ablauf der Laufzeit, transferiert werden soll.

Kündigung

Hier ist Vorsicht geboten: Die Kündigungsbedingungen eines Festgeldkontos sind sorgfältig zu untersuchen und Sie müssen dafür sorgen, diese genau verstanden zu haben. Darin steht insbesondere, ob Sie das Festgeld vor Ablauf explizit kündigen müssen oder ob der Vertrag automatisch nach der vereinbarten Laufzeit endet. Normalerweise ist der Kunde selbst für die Kündigung verantwortlich, andernfalls verlängert sich die Laufzeit automatisch um den gleichen Zeitraum wie zuvor, das bezeichnet man als Prolongation. Auf eine Laufzeit von beispielsweise vier Jahren würden also erneut vier Jahre folgen. Und bei so langen Vertragslaufzeiten kann es leicht passieren, dass der Kunde den letztmöglichen Kündigungszeitpunkt verpasst. Die Kündigung von Festgeld sollte grundsätzlich per Einschreiben erfolgen und der Bank bis zum Kündigungszeitpunkt zugestellt werden. Dann haben Sie nicht nur alles richtig gemacht, sondern können es auch nachweisen.

Zinseszins beim Festgeld

Beim Festgeld ist sehr wichtig, darauf zu achten, dass die Zinsen zumindest einmal jährlich an Sie ausgeschüttet oder Ihrem Festgeldkonto gutgeschrieben werden. Bei manchen Banken existieren Klauseln in den Verträgen, dass keine Zinseszinserträge während der Laufzeit erstattet werden. Das bedeutet nichts anderes, als dass der Zinsbetrag, den der Kunde in einem Jahr erhält, in den Folgejahren nicht mitverzinst wird. Sie erhalten also bei einer solchen Klausel jedes Jahr den gleichen Ertrag, obwohl sich Ihr Guthaben in der Zwischenzeit erhöht hat.
Wenn Sie sich nochmal ins Gedächtnis rufen, dass Sie bei einem Festgeldkonto als langfristiger Gläubiger einer Bank fungieren, der seiner Bank Kapital zur Verfügung gestellt hat, werden Sie eine solche Klausel zu Recht als Unverschämtheit empfinden. Wenn Ihnen die Bank mehr Geld schuldet, sollte Sie auch höhere Zinsen bezahlen.

Schauen wir uns einmal an, wieviel der Zinseszins ausmacht. Als Setup wurde die Anlagesumme auf 30.000 EUR bei einer Laufzeit von sechs Jahren und Zinssätzen von 2,8%, bzw. 5,0% festgelegt. (Anm.: Bekanntlich liegt ein Zinssatz von 5,0% derzeit jenseits von Gut und Böse, das Beispiel dient lediglich der Veranschaulichung, wie der Zinseszins auf die Vermögensentwicklung einwirkt)

Wie man sieht, entfaltet der Zinseszinseffekt erst mit zunehmender Laufzeit seine Kraft. Mathematisch betrachtet sprechen wir beim unverzinsten Zinsmodell von linearem, beim Zinseszinsmodell dagegen von exponentiellem Wachstum. Bei höheren Zinssätzen ist die Spreizung noch auffälliger, Um zu verdeutlichen, wie die Zeit für den Zinseszins arbeitet, sei noch eine Laufzeit von 12 Jahren aufgeführt.